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Glossaire hypothécaire
APR, NIR, Euribor... Ne vous laissez pas intimider par le jargon, tout est expliqué dans notre glossaire.
Hypothèque en Espagne pour les non-résidents -
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Quelle maison puis je me permettre
Établissez un budget maximum
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Quel est le meilleur pret immobilier
Trouvez la meilleure hypothèque pour vous
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Conseiller hypothecaire
Vous ne serez jamais seul dans le processus
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Demande de pret hypothecaire
La procédure de demande de prêt hypothécaire, étape par étape
J'aime le mot maison -
Termes les plus recherchés
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Acte public
Document exposant la volonté de la personne qui l'exécute et qui est authentifié par un notaire, ce qui lui permet d'être inscrit au registre de la propriété.
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Garant
Personne qui se porte garante d'un prêt et qui assume les obligations de paiement de l'emprunteur si ce dernier ne paie pas le principal et/ou les intérêts. Il est responsable sur l'ensemble de ses biens présents et futurs.
Vous trouverez ici une explication simple de tous les termes compliqués à comprendre.
A
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Acompte
Somme d'argent que l'acheteur d'un bien immobilier apporte à l'achat, à l'exclusion de l'argent emprunté à un tiers.
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Acte notarié
Un instrument public attesté et signé par un notaire public qui en certifie le contenu et permet ainsi son inscription au registre de la propriété.
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Acte public
Document exposant la volonté de la personne qui l'exécute et qui est authentifié par un notaire, ce qui lui permet d'être inscrit au registre de la propriété.
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Agence administrative
Société chargée d'organiser les actes de vente et de prêt hypothécaire jusqu'à ce qu'ils soient correctement inscrits au registre de la propriété.
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Annulation de dette
Se réfère à la situation où le créancier renonce à son droit de recouvrer une dette, ce qui conduit à l'annulation totale ou partielle de l'obligation de la dette.
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Apport personnel
Somme d'argent que l'acheteur d'un bien immobilier affecte à son acquisition, à l'exception du montant obtenu grâce à un financement externe.
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APR
Il indique le coût ou le rendement effectif d'un produit financier. Il diffère du taux d'intérêt dans la mesure où le TAEG inclut les frais bancaires et les commissions ainsi que la rémunération que le propriétaire de l'argent (qu'il s'agisse d'une banque ou d'un particulier, etc.) reçoit pour l'avoir prêté temporairement.
C
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Capitalisation des intérêts
Lorsque les intérêts convenus dans le contrat, qui sont courus et impayés, sont ajoutés au capital restant dû du prêt, donnant ainsi lieu à des intérêts supplémentaires.
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Caution
Obligation assumée par une personne d'exécuter les obligations d'une autre personne en cas de défaillance de cette dernière. La partie contractante fournit cette garantie pour s'assurer que l'obligation sera exécutée.
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Certificat de l'administrateur
Il s'agit d'un document délivré par l'administrateur de la Communauté des propriétaires qui décrit la situation d'endettement du propriétaire actuel auprès de la Communauté.
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Certificat de propriété du registre
Document authentifié et délivré par le registre de la propriété, indiquant si la propriété est grevée de charges.
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CIRBE
Central de Información de Riesgos del Banco de España (Centrale d'information des crédits de la Banque d'Espagne). Il s'agit d'un service public qui tient un registre de la quasi-totalité des prêts, des crédits, des garanties et des risques que les institutions financières ont avec leurs clients.
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Commission d'ouverture
Somme versée lors de la signature de l'acte hypothécaire en contrepartie des services rendus pour le montage et l'octroi du prêt. Il s'agit généralement d'un pourcentage du capital prêté.
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Contrat
Accord ou arrangement, oral ou écrit, entre des parties qui s'engagent mutuellement sur un sujet ou un élément donné, et dont l'exécution peut être imposée.
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Contrat de réservation
Il s'agit d'un contrat signé entre l'acheteur et le vendeur qui engage les deux parties dans la vente et l'achat du bien.
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Contrat sous seing privé
Contrat ou convention qui contient la volonté des parties et qui est signé sans l'intervention d'un notaire ou d'un officier d'état civil. Les contrats privés ne sont pas inscrits au registre de la propriété.
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Créancier
Personne ou entité à qui l'on doit de l'argent.
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Créancier hypothécaire
Personne obligée de rembourser une dette avec l'ensemble de ses biens présents et futurs.
D
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Date de comptabilisation
Également appelée "date de transaction", il s'agit de la date à laquelle la transaction est comptabilisée, reconnue ou attribuée.
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Date de valeur
Date à laquelle une écriture comptable ou une transaction devient pleinement effective et qui sert de référence pour les calculs (taux d'intérêt, par exemple). Pour des raisons opérationnelles, la "date de valeur" et la "date de comptabilisation ou de transaction" ne coïncident pas toujours.
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Dation en paiement
Mode d'extinction partielle ou totale d'une dette par lequel le débiteur cède le bien hypothéqué au créancier.
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Débiteur hypothécaire non débiteur
Contrairement au débiteur hypothécaire et à l'emprunteur, le débiteur hypothécaire non débiteur n'est pas tenu d'effectuer le paiement si l'emprunteur manque à son obligation de prêt, et sa responsabilité ne s'étend pas à l'ensemble de ses actifs, mais seulement à l'actif donné en garantie du prêt.
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Délai de grâce complet
Période du prêt au cours de laquelle aucun remboursement d'intérêts ou de capital n'est effectué.
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Dépôt
Il s'agit de la somme d'argent que l'acheteur remet au vendeur pour garantir qu'il achètera la maison selon les conditions convenues avant la signature de l'hypothèque.
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Différentiel
Différentiel ajouté au taux de base à chaque révision du taux d'intérêt des prêts à taux variable.
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Domaine
Terme utilisé pour attribuer un bien immobilier dans le registre des biens immobiliers.
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Droit de gage
Créance ou droit légal sur un bien immobilier.
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Droit de timbre
Taxe prélevée sur les documents exécutés sous forme d'actes, qui sont enregistrables et requièrent le paiement d'un droit de timbre, tels que les actes de vente et les hypothèques.
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Durée
Il s'agit de la période pendant laquelle les paiements hypothécaires seront effectués.
E
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Écart de taux d'intérêt
Pour les prêts à taux variable et mixte, il s'agit d'appliquer le taux d'intérêt convenu au prêt.
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Échéance
C'est le moment où une dette devient exigible et payable.
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Emprunteur
Personne qui reçoit une somme d'argent et qui a l'obligation de la restituer, avec les intérêts convenus, après une période déterminée.
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Emprunteur hypothécaire
Personne obligée de s'acquitter d'une dette avec l'ensemble de ses biens présents et futurs.
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Estimation
Il s'agit de la valeur estimée d'un bien immobilier en fonction de son état, de son emplacement et des prix comparables sur le marché, entre autres facteurs. Les biens sont évalués par des sociétés d'évaluation agréées par la Banque d'Espagne. La valeur estimée peut différer du prix d'achat convenu entre l'acheteur et le vendeur, et c'est l'un des éléments utilisés par les banques pour déterminer le montant du prêt.
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Euribor
Acronyme de "Euro Interbank Offered Rate", il s'agit du taux d'intérêt auquel les principales entités financières se prêtent de l'argent sur le marché interbancaire. L'Euribor 12 mois est l'indice le plus couramment utilisé comme taux de base pour les prêts à taux variable. Il est publié mensuellement par la Banque d'Espagne.
F
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FEIN
Fiche européenne d'information standardisée Document reprenant les informations personnalisées du prêt demandé. Ce document permet à l'emprunteur d'évaluer les conditions offertes et de les comparer, afin qu'il puisse prendre la décision qui lui convient. La FEIN est considérée comme une offre contraignante de l'entité pour une période d'au moins dix jours.
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FIAE (Fiche standardisée d'avertissement)
Ce document présente les conditions les plus importantes du prêt.
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Financement
Somme d'argent prêtée. Pour l'achat d'un logement, elle se situe généralement entre 70 et 80 % de la valeur du bien.
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Financement immobilier
Il s'agit de la somme d'argent que l'institution financière prête au client pour l'achat d'un bien immobilier.
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Finca
Terme utilisé pour désigner une propriété dans le registre espagnol des propriétés. Chaque maison est appelée finca registral.
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Estimation
Il s'agit de la valeur estimée d'un bien immobilier en fonction de son état, de son emplacement et des prix comparables sur le marché, entre autres facteurs. Les biens sont évalués par des sociétés d'évaluation agréées par la Banque d'Espagne. La valeur estimée peut différer du prix d'achat convenu entre l'acheteur et le vendeur, et c'est l'un des éléments utilisés par les banques pour déterminer le montant du prêt.
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Frais d'ouverture de dossier
Il s'agit d'une commission prélevée par la banque lors de la souscription d'un prêt hypothécaire.
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Frais de l'association des résidents
Il s'agit de la redevance à payer par les propriétaires de biens immobiliers situés dans un immeuble. Elle permet de faire face aux dépenses de la communauté de voisins (électricité, eau, nettoyage, réparations, etc.).
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Frais de remboursement anticipé (remboursement total ou partiel)
Capital emprunté qui est remboursé avant les dates initialement prévues. Il peut s'agir d'un remboursement partiel ou total.
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Frais de subrogation
Les institutions financières peuvent facturer une commission lorsqu'un acheteur (avec l'accord de la banque) décide de reprendre l'hypothèque existante sur le bien qu'il a l'intention d'acheter.
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Fréquence de révision du taux d'intérêt
Périodicité avec laquelle le taux d'intérêt est modifié pour les prêts à taux variable.
G
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Garant
Personne qui se porte garante d'un prêt et qui assume les obligations de paiement de l'emprunteur si ce dernier ne paie pas le principal et/ou les intérêts. Il est responsable sur l'ensemble de ses biens présents et futurs.
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Garantie
Assurance d'un tiers qui s'engage à payer le prêt au cas où l'emprunteur ne le pourrait pas.
H
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Hypothèque
Droit réel établi pour garantir l'exécution d'obligations contractuelles envers un tiers (prêts, lettres de change). Outre le paiement du principal, elle garantit le paiement des intérêts ordinaires, des intérêts moratoires et des frais et dépenses liés aux actions en justice en cas de non-paiement. Les hypothèques sont généralement utilisées pour l'achat de biens immobiliers, mais pas exclusivement. Elles sont conclues par un acte public et les droits sont constitués lors de l'inscription de l'hypothèque au registre de la propriété.
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Hypothèque à remboursement anticipé
Il s'agit du système de paiement basé sur des versements constants dans lequel les versements initiaux concentrent un paiement d'intérêts plus élevé par opposition aux versements finaux qui concentrent un paiement d'amortissement plus élevé.
I
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IAJD (Droit de timbre)
Taxe sur un document public (acte notarié) enregistré et d'un montant économique.
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IBI (impôt sur la propriété)
Impôt sur la propriété d'un bien.
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Indivisible
Il s'agit d'un bien qui ne peut être divisé.
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Inscription
Chacune des inscriptions que le conservateur effectue au Registre de la propriété en ce qui concerne la durée de vie d'un bien.
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Inscription au registre
Chaque inscription que le greffier inscrit au registre des biens immobiliers en relation avec la vie d'un bien immobilier.
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Intérêt
Somme versée en rémunération de l'utilisation d'une somme d'argent prêtée.
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Intérêt de retard
Pourcentage supplémentaire prélevé sur le solde restant dû d'un prêt et proportionnel aux jours de retard de paiement.
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Intérêts moratoires
Montant payé en raison d'un retard dans le remboursement du prêt.
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Intervalle de révision des intérêts
Fréquence à laquelle le taux d'intérêt du prêt à taux variable est modifié.
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IRPH
L'indice de référence des crédits hypothécaires ou IPRH est un indicateur de référence utilisé pour actualiser le taux d'intérêt des prêts hypothécaires variables. Il est calculé comme le taux moyen des prêts hypothécaires de plus de trois ans accordés par les banques et les caisses d'épargne.
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ITP (impôt sur les transferts de propriété)
Taxe sur le deuxième transfert et les transferts ultérieurs de capitaux propres qui impliquent un échange d'actifs.
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IVA (taxe sur la valeur ajoutée)
Taxe sur le premier transfert de propriété. Aux îles Canaries, cet impôt est remplacé par l'impôt général indirect des îles Canaries (IGIC).
L
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La saisie
Le contrat prévoit généralement qu'en cas de défaut de remboursement du prêt hypothécaire par le débiteur, le prêteur peut déclarer le prêt échu et tenter de recouvrer la dette et le capital défaillants en vendant aux enchères le bien hypothéqué. Une procédure de saisie peut être engagée si le débiteur est en retard de 12 mois dans les remboursements du prêt hypothécaire (pendant la première moitié de la durée du prêt) ou de 15 mois (pendant la seconde moitié).
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L'estimation
Il s'agit de la valeur estimée d'un bien immobilier, en fonction de son état, de sa localisation ou de la comparaison des prix sur le marché, entre autres. Les évaluations peuvent être réalisées par des entreprises certifiées par la Banque d'Espagne. Le prix d'évaluation peut être différent du prix de vente convenu entre l'acheteur et le vendeur, et sert à établir le montant du prêt à accorder.
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Loi sur la protection des données
Loi visant à sauvegarder et à garantir les droits et libertés fondamentaux des personnes physiques en matière de traitement des données, et notamment leur droit à l'honneur et à la vie privée et familiale.
M
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Marge (ou spread)
Dans les prêts à taux variable, il s'agit du pourcentage ajouté au taux d'intérêt de référence à chaque révision du taux d'intérêt pour obtenir le nouveau taux d'intérêt à appliquer.
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Montant du remboursement
Montant du capital emprunté qui est remboursé par anticipation. Il peut être remboursé en partie ou en totalité et est généralement soumis à des frais de commission.
N
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NIR
Un terme financier qui peut être défini comme le taux d'intérêt qui indique le coût ou le rendement effectif d'un produit financier pendant la durée fixée pour l'opération.
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Non grevé
Un bien immobilier est dit non grevé lorsqu'il ne fait l'objet d'aucune restriction de propriété. En d'autres termes, il est libre de toute charge telle que des hypothèques, des privilèges, des usufruits ou d'autres restrictions.
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Nota simple
Il s'agit d'un document délivré par le registre foncier qui indique certaines caractéristiques du bien immobilier telles que la propriété du même et les éventuelles charges existantes. Il permet à l'acheteur de s'assurer que les informations fournies par le vendeur sont authentiques.
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Notaire
Fonctionnaire qui autorise et certifie le contenu de certains actes et affaires juridiques (contrats de vente, contrats d'hypothèque...).
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Note du registre de la propriété
Document délivré par le registre de la propriété et indiquant si le bien immobilier est grevé de charges.
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Novation
Consiste à modifier l'une ou l'autre des conditions du prêt initialement convenu avec l'entité.
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Nue-propriété
Droit d'un individu (le nu-propriétaire) sur un bien ou un actif qu'il possède mais sur lequel il n'a pas tous les droits, étant donné qu'une autre personne a le droit limité d'utiliser et de jouir du bien (l'usufruit).
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Numéro NIE
Il s'agit d'un numéro délivré aux étrangers qui séjournent en Espagne depuis plus de trois mois. Il est délivré par la police nationale et est nécessaire pour effectuer diverses démarches en Espagne, telles que l'achat d'une maison ou la signature d'un prêt hypothécaire.
O
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Officier public certificateur
Terme générique utilisé pour désigner un notaire ou un autre officier public qui peut certifier des actes publics.
P
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Paiement des intérêts
Période du prêt au cours de laquelle un remboursement inférieur est effectué.
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Paiement échelonné
Montant que le(s) créancier(s) hypothécaire(s) s'engage(nt) à verser au prêteur à intervalles réguliers et qui est destiné à rembourser les intérêts mensuels et une partie du capital.
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Pénalité de remboursement
Il s'agit d'une commission prélevée par l'institution financière en cas de remboursement de l'hypothèque avant le terme convenu.
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Période de franchise d'intérêts
Période du prêt pendant laquelle seuls les intérêts sont payés et aucun capital n'est remboursé.
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Plusvalía (Taxe sur l'augmentation de la valeur des terrains urbains (plus-values)
Impôt municipal sur l'augmentation de la valeur des terrains. Également connu sous le nom d'impôt sur les plus-values. Selon la loi, le vendeur est le redevable de l'impôt, sauf convention contraire, auquel cas l'impôt doit figurer dans l'acte public de vente. Le montant de cette taxe dépend de différents facteurs.
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Pouvoir d'Atteinte
Il s'agit d'un document endossé par un notaire pour autoriser une personne à agir en son nom.
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Première inscription
Premier enregistrement d'un bien immobilier au registre de la propriété. Lorsqu'un bien immobilier est enregistré pour la première fois, une page d'enregistrement s'ouvre et un numéro de propriété lui est attribué.
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Prêt à taux mixte
Prêt pour lequel une période initiale de taux fixe a été convenue, le reste étant à taux variable.
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Prêt à taux variable
Prêt dont le taux d'intérêt est revu à une fréquence déterminée. Il y a généralement un taux d'intérêt prédéterminé au départ, une période de révision (qui détermine la fréquence du changement de taux), un taux de référence (qui augmente ou diminue en fonction des tendances du marché) et une marge ou un écart (qui est ajouté au taux de référence pour obtenir le nouveau taux d'intérêt à appliquer).
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Prêt hypothécaire
Somme d'argent accordée, généralement par un établissement financier, à une personne physique ou morale et garantie par un bien immobilier.
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Prêt personnel
Somme d'argent accordée par une entité ou une personne morale ou physique, qui n'est garantie par rien d'autre que la garantie de l'emprunteur.
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Prêteur
La personne qui donne de l'argent à une autre personne, appelée l'emprunteur, qui doit lui rendre ce montant avec des intérêts.
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Prime
Dans le domaine de l'assurance, il s'agit de la somme d'argent que le preneur d'assurance verse à la compagnie d'assurance pour se couvrir contre des actes ou des événements futurs et incertains, appelés événements assurés.
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Procuration
Personne habilitée à représenter une autre personne et à agir en son nom.
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Provision de fonds
Somme d'argent remise à l'avance pour couvrir des dépenses spécifiques dont le montant exact n'est pas connu. Une fois les factures obtenues, les fonds mis à disposition seront réglés.
R
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Radiation de l'hypothèque du registre
L'inscription mentionnant l'existence d'une hypothèque sur un bien immobilier est radiée du registre de la propriété. Un prêt hypothécaire peut avoir été entièrement remboursé mais figurer encore au registre. Pour faire radier l'hypothèque du registre, un acte de mainlevée doit être signé puis inscrit au registre afin de lever le privilège sur le bien immobilier.
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Radiation du registre
Suppression de l'inscription de la charge qui est incluse sur un bien dans le Registre de la propriété. Un prêt hypothécaire peut être complètement remboursé, mais l'hypothèque figure toujours au registre. Pour que cette hypothèque disparaisse, un acte de radiation doit être signé et ensuite inscrit au registre, invalidant ainsi la charge à laquelle il se réfère.
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Registre de la propriété
Bureau public où sont enregistrés les documents relatifs aux propriétés et aux droits réels sur les biens immobiliers. Ces documents peuvent être divulgués au public par l'intermédiaire du registre.
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Registre foncier
Il s'agit d'un registre où sont stockées les données relatives à une propriété, telles que les caractéristiques de ses propriétaires et de la propriété.
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Remboursement
Le montant du prêt remboursé par anticipation. Il peut être total ou partiel.
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Remboursement mensuel
C'est le montant que le(s) titulaire(s) d'un prêt s'engage(nt) à payer régulièrement pour le prêt.
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Representant autorise
Personne qui a reçu une procuration pour représenter et agir au nom d'une autre personne.
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Responsabilité hypothécaire
La somme de tous les éléments garantis par une hypothèque (le capital emprunté, les intérêts ordinaires, les intérêts de retard et les frais de justice).
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Retenue
Somme d'argent avancée pour couvrir certains frais dont le montant n'est pas connu à ce moment-là. Lorsque les factures sont émises, la provision est réglée.
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Révision du taux
Dans les prêts variables, une révision a lieu lorsque le taux d'intérêt appliqué change. Elle est calculée en ajoutant une marge au taux de référence. La fréquence de révision est convenue entre les parties.
S
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Solde restant dû
Montant du prêt qui doit encore être remboursé.
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Subrogation de l'emprunteur
Remplacement de l'emprunteur initial par un nouvel emprunteur. Pour qu'il y ait subrogation de l'emprunteur, l'entité financière doit accepter le changement d'emprunteur.
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Subrogation du créancier
Il y a subrogation lorsque l'emprunteur (titulaire d'une hypothèque) transfère son prêt à un autre établissement financier, sans avoir à rembourser le prêt existant et à en contracter un nouveau. Avant qu'elle n'ait lieu, le débiteur et le nouvel établissement financier doivent être d'accord sur la transaction.
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Subrogation du débiteur
Il s'agit du remplacement d'un créancier hypothécaire (emprunteur) par un autre. Cela se produit généralement lorsqu'une personne achète une maison déjà hypothéquée et que le nouveau propriétaire devient le nouveau débiteur du prêt. Pour qu'elle ait lieu, l'institution financière doit accepter le changement d'emprunteur.
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Subrogation du prêteur
Il s'agit du cas où l'emprunteur (titulaire du prêt) transfère son prêt à une autre entité, en le convertissant sans annuler le prêt existant. Pour qu'il y ait subrogation du prêteur, le débiteur et la nouvelle entité financière doivent être d'accord.
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Système de remboursement français
Il existe différents types de systèmes de remboursement, mais le plus couramment utilisé en Espagne est le "système de remboursement à échéances fixes" ou "système de remboursement français". Dans ce système, les versements à effectuer à la fréquence convenue (mensuelle, trimestrielle, etc.) ne changent pas pendant toute la durée du prêt lorsqu'il s'agit d'un prêt à taux fixe. Dans le cas d'un prêt à taux variable, l'échéance est fixe pendant toute la durée de la période de taux d'intérêt, mais elle change à la date de révision du taux d'intérêt et reste à ce montant jusqu'à la prochaine révision.
T
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TAE (Taux Annuel Effectif Global)
Taux d'intérêt qui indique le coût ou la performance effective d'un produit financier. Le TAE inclut les frais bancaires et les dépenses, contrairement au taux d'intérêt.
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Taux de référence officiel
Valeur servant de base au calcul du taux d'intérêt des prêts à taux variable lors de la révision du taux d'intérêt. Il est obtenu et publié mensuellement par la Banque d'Espagne et publié au Journal officiel de l'État (BOE). Les taux de référence les plus utilisés sont l'indice de référence des prêts hypothécaires (IRPH) et l'Euribor à un an.
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Taux de remplacement de l'indice de référence
Taux d'intérêt prévus dans les actes hypothécaires à taux variable et mixte, et qui ne s'appliquent que dans les cas où le taux de référence initialement convenu cesse d'exister.
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Taux d'intérêt
Pourcentage appliqué au capital restant dû pour calculer les intérêts que l'emprunteur doit payer.
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Taux d'intérêt fixe
Prêt dont le taux d'intérêt nominal ne change pas pendant la durée du prêt, quelles que soient les variations du marché hypothécaire.
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Taux d'intérêt variable
Prêt dont le taux d'intérêt est revu à une fréquence déterminée. Il y a généralement un taux d'intérêt prédéterminé au départ, une période de révision (qui détermine la fréquence du changement de taux), un taux de référence (qui augmente ou diminue en fonction des tendances du marché) et une marge ou un écart (qui est ajouté au taux de référence pour obtenir le nouveau taux d'intérêt à appliquer).
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Taxe sur les transferts de propriété
Taxe prélevée sur le deuxième transfert et les transferts ultérieurs d'actifs qui impliquent un échange de biens.
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Tirages
Se réfère à l'accès progressif aux fonds de la ligne de crédit que la banque accorde au client.
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Titre de propriété
Document qui atteste de la propriété d'un bien immobilier et qui décrit la date et le mode d'acquisition de ce bien, ainsi que ses principales caractéristiques.
U
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Usufruit
Droit d'une personne, appelée usufruitier ou bénéficiaire, d'utiliser et de jouir d'un bien appartenant à une autre personne, appelée nu-propriétaire. Dans le cas d'un logement, l'usufruitier a le droit de vivre dans une maison appartenant au nu-propriétaire. Le droit d'usufruit s'éteint au décès de l'usufruitier.
V
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Valeur cadastrale
Valeur objective d'un bien immobilier fixée par les autorités de la commune (conseil municipal) où se trouve le bien en appliquant certains critères d'évaluation. En règle générale, la valeur cadastrale ne peut pas dépasser la valeur marchande du bien. La valeur cadastrale est la base imposable utilisée pour le calcul de l'impôt foncier (IBI). Les valeurs cadastrales peuvent être mises à jour annuellement par le conseil municipal.
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VAT (taxe sur la valeur ajoutée)
Taxe prélevée sur les transactions de biens immobiliers neufs. Dans les îles Canaries, l'impôt général indirect des îles Canaries (IGIC, selon son acronyme espagnol) est payé à la place de la TVA.
Ops... désolé, nous n'avons pas trouvé le terme dans le dictionnaire